买重疾险，很多客户有体检异常

会被除外责任。

但客户又会不甘心：

我只是有一个小小的甲状腺结节肺结节而已，

怎么整个部位全部不保呢，

说不定这些异常以后会消失呢？

那不然我再等等吗？

但等到什么时候呢？

如果一直不消失，

岂不是一直不能买保险？

可万一等的过程中，

又有其他异常指标出来，

除外的地方更多，那我不哭死。

有没有办法既要又要呢？

我先买进去，万一以后异常消失了，

就给我把除外责任取消掉，

再有其他异常我也不担心，

因为已经保进去了。

还真的有，这个功能就叫保单复议，

先除外投进来，以后恢复正常了，

再把申请正常保进来。

1，先说啥叫保单复议

就是，买保险，主要是健康险，不都要进行健康问询嘛。

那有些情况，过往的疾病会不保——这个叫除外责任

还有时候，虽然投保时某些疾病不保，但后面我又变好了，保险公司允许再审核一次——这个叫保单复议

2，事情是这个样子滴

小调查员这个客户吧，是3年前买的重疾险，当时因为有结节，被除外了肺部恶性肿瘤。

去年底的时候，复查CT，完全正常了。

恰好，他买的这家保险公司，提供保单复议功能。于是，今年提交了复议的申请。

审核通过，原来除外的部分，现在又保进去了。

▲当时的核保结论

▲复议后的核保结论

3，复议的流程复杂么？

我这次，是一点儿都不复杂。

他买的，是中意人寿。

三样材料：身份证复印件、CT单复印件、申请表，寄给保险公司。

当时投保是在我们公司APP上投保的，所以要寄原件。如果是在中意APP上投保的，连原件都不用寄，直接后台拍个照，上传就行了。

▲申请表

三天后，就审核通过了。以前被除外的项目，都保进去了。

4，哪些公司支持复议

如果被除外，应该选哪些公司哪些险种支持复议

并不是所有公司有【复议】这个操作的。

很多公司，投保时，这一项被除外了，以后会一直除外。

比如以下公司是支持复议的：中意、瑞泰、中英、瑞泰、同方、利安等

那投保时，应该如何选择公司？

首先，不同公司核保的标准，不完全一样。

比如重疾险，乳腺结节2级，有的公司会把乳腺保进去，有的，会不保。

那，当然是选能保进去的。

但，如果已经到3级，那绝大部分公司都没法把乳腺保进去（个别公司或阶段性核保政策除外）

这时候，选择支持复议的公司，且实操起来不复杂的公司，绝对是利好

什么叫实操起来不复杂？

中意这个，就不复杂。既不要求提供全套体检报告，也不指定复查的医疗机构，流程也简单。

5，哪些险种支持复议

以上说的是重疾险复议。

还有医疗险复议。

招商信诺、bupa、安盛的高端医疗，是支持续保节点复议的。但每家公司规则不一样，不是所有疾病都支持复议的。

比如我这个客户，肺结节，重疾复议，成功了。但若是医疗险，未必。

以安盛的复议项目来说，结节就不在可复议的范围之内。

▲安盛高端医疗支持复议清单

为啥？

1，赔付门槛不同

重疾险是有赔付门槛的，得严重到一定程度才可能赔到。医疗险不一样啊，医疗险，尤其是高端医疗，门诊都会赔的，这就是没有门槛

2，赔付额度不同

我这客户是50万保额 ，也就是重疾险，最多赔50万，是可控的。高端医疗，动不动保额上千万，简直无上限，确实是赔不起啊。。。

3，疾病类型不同

像结节这类，可能会消失，但也很可能再次出现。而像安盛支持的list里，都对时间有要求，有的2年，有的5年，且是不易复发。

医疗险这种复议，其实是比较严谨的，才撑得起高端医疗的千万保额，和稳定运营。

什么都敢承诺复议的高端医疗，小调查员反而不太放心。